Private Zusatzversicherung

Die Kündigung alter Kapitalpolicen und der Umstieg auf andere Geldanlagen bringen in der Regel keine Vorteile.

Die Finanzdienstleistungsaufsicht hat alle Versicherungen aufgefordert, in den nächsten Tagen über ihre Verzinsung im nächsten Jahr zu informieren. Es wird spannend.

Wenn es den Versicherungen nicht gelingt, ihren Kunden klarzumachen, dass es kaum Alternativen zu den bestehenden Kapitalpolicen gibt, werden viele ihr Geld woanders anlegen. Lieber den Spatz in der Hand, als die Taube auf der Kreuzung.

Versicherung als bessere Geldanlage?

Betrachten wir das Beispiel einer Versicherung für den Ruhestand. Sie umfasst

• Todesfallleistung
• Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
• Rente bei Berufsunfähigkeit

Die meisten Versicherten interessiert zunächst die Frage, wie sicher ihr Geld angelegt ist: Wie sicher ist der Rückkaufswert? Wie rechnet sich die Aufbauleistung? Wie hoch ist die Police verzinst und dann auch: Welche Alternativen gibt es?

Dieser Ansatz ist naheliegend, dennoch irreführend. Die erste Frage sollte sein: Kann ich es mir überhaupt leisten, auf die Absicherung bei Tod oder Berufsunfähigkeit zu verzichten? Wenn nicht genügend eigenes Kapital vorhanden ist, ist die Suche nach Alternativen überflüssig.

• Der Teilvertrag zur Rente bei Berufsunfähigkeit kann gekündigt werden, wenn die Rente auch aus eigener Tasche finanziert werden kann und/ oder wenn die innungseigene Versorgungsanstalt die Rente zahlt. Bei Ärzten ist das beispielsweise der Fall.
• Die Zusatzversicherung zur Beitragsbefreiung zu kündigen bedeutet, dass der Versicherte die Prämien künftig selbst bezahlen muss. Oder er hat im Alter weniger Geld.

Nur wenn auch dieser zweite Fall durch andere Mittel abgesichert ist, ist die Frage sinnvoll, Wie rentabel ist der Sparvertrag und welche Alternativen gibt es?

Also auch wenn Sie derzeit Ihre Versicherungsgesellschaft skeptisch beobachten, sollte im Zweifel immer gefragt werden:

• Wie hoch sind die Sicherheiten durch die Versicherung und wie bin ich persönlich für so einen Fall gewappnet?
• Wie sehen konkret die Alternativen aus? (Festgeld, Immobilien, Aktien und anderes)

(Stand: November 2008)